Att skaffa hemförsäkring är ett av de mest grundläggande besluten man tar som vuxen. Ändå är det många som bara väljer första bästa alternativ eller fastnar med samma försäkring år efter år, utan att veta vad den egentligen innehåller. Det kan bli ett dyrt misstag.
För trots att hemförsäkringar i grunden påminner om varandra, finns det stora skillnader i pris, villkor och ersättningar. Och om olyckan väl är framme, kan det vara avgörande att ha valt rätt.
Vad är en hemförsäkring?
En hemförsäkring är ett paket av olika skydd som gäller för ditt boende, dina saker och i vissa fall även för dig själv och din familj. Den fungerar som en ekonomisk livlina när något oväntat händer till exempel vid brand, inbrott, vattenläcka eller olyckor under resa.
Vem du än är, oavsett om du bor i hyresrätt, bostadsrätt eller villa, behöver du ett grundläggande försäkringsskydd. Och du behöver det varje dag. Det är lätt att tänka att ”det händer inte mig”, men när det väl gör det är det för sent att teckna en försäkring.
Vad ingår i en hemförsäkring?
En vanlig hemförsäkring består av flera delar. Det här är kärnan i det skydd som erbjuds:
- Egendomsskydd – ersätter dina saker om de skadas eller försvinner vid till exempel brand, inbrott, vattenskador eller skadegörelse. Allt från möbler och kläder till elektronik omfattas.
- Ansvarsskydd – hjälper dig om du orsakar skada på någon annans egendom eller person och blir skadeståndsskyldig.
- Rättsskydd – täcker kostnader för juridiskt ombud vid vissa tvister, exempelvis inom familjerätt eller konsumentköp.
- Reseskydd – gäller under resor, vanligtvis upp till 45 dagar, och inkluderar bland annat ersättning vid sjukdom, stöld eller avbokning.
- Överfallsskydd – ger ekonomiskt stöd om du utsätts för våld eller hot.
- Krisstöd – erbjuder samtalsstöd och terapi efter traumatiska händelser som inbrott eller olycka.
Utöver detta går det ofta att teckna tilläggsförsäkringar som förbättrar skyddet ytterligare. En av de vanligaste är drulleförsäkring (eller allrisk), som täcker oförutsedda händelser som att du råkar tappa mobilen i golvet eller spiller kaffe i datorn.
Därför skiljer sig hemförsäkringar åt
På ytan ser många hemförsäkringar likadana ut. Men tittar man närmare på villkoren börjar skillnaderna synas. Till exempel kan ersättningsnivåerna för elektronik, smycken eller cyklar variera kraftigt. Vissa försäkringsbolag ersätter bara nyinköpta saker, medan andra även täcker äldre prylar.
Självriskerna alltså den del du själv måste betala vid en skada skiljer sig också åt. I vissa fall är de låga, men då är oftast månadspremien högre. Andra har högre självrisk men en billigare premie. Det gäller att väga risk mot kostnad.
En annan aspekt som ofta förbises är hur smidig kundservicen är. Hur lätt är det att anmäla en skada? Får du prata med en människa eller klicka dig igenom ett formulär? Här har digitala försäkringsbolag som Hedvig tagit stora marknadsandelar genom att satsa på enkelhet och snabbhet.
Så jämför du hemförsäkringar smart
Det första steget är att fundera på vad du faktiskt behöver. Bor du i en hyresrätt och har ett ganska enkelt bohag räcker oftast en grundläggande försäkring. Men har du dyrare elektronik, smycken eller sportutrustning hemma kan det vara värt att satsa på ett mer omfattande skydd.
Bor du i bostadsrätt behöver du också ett bostadsrättstillägg. Det täcker skador på det som föreningen inte ansvarar för till exempel ytskikt, vitvaror och fasta installationer i köket och badrummet.
För villaägare krävs ett utökat skydd som även omfattar själva byggnaden och tomten. Här är det särskilt viktigt att kontrollera vad som ingår i villaförsäkringen, vissa försäkringsbolag säljer den som en separat produkt, andra bakar in den i hemförsäkringen.
En bra tumregel när du jämför försäkringar är att inte bara titta på priset. Låt dig inte lockas av det lägsta månadsbeloppet utan att först granska vad som faktiskt ingår. Det som verkar billigt kan i längden bli dyrt särskilt om försäkringen inte täcker det du trodde att den gjorde.
När är det dags att byta försäkring?
Det finns flera anledningar till att se över sin hemförsäkring. En naturlig tidpunkt är förstås vid flytt. Men även andra förändringar i livet kan påverka behovet. Du kanske flyttar ihop med någon, köper dyr utrustning eller vill sänka dina fasta kostnader.
Om du haft samma försäkring i flera år utan att tänka på det, är det dags att ta en ny titt. Många betalar mer än nödvändigt eller har ett skydd som inte längre passar livsstilen.
Du har rätt att byta hemförsäkring när du vill, men tänk på att inte säga upp din gamla förrän den nya är igång. Det får inte uppstå något glapp då står du helt oskyddad om något händer.
Undvik de vanligaste misstagen
Många missförstånd kring hemförsäkringar kan bli dyra. Ett vanligt fel är att tro att man inte behöver försäkring om man inte äger något särskilt värdefullt. Men hemförsäkringen handlar inte bara om dina prylar utan även om ansvarsskydd, rättsskydd och trygghet vid resor eller överfall.
Ett annat misstag är att man glömmer bostadsrättstillägget. Många bostadsrättsinnehavare tror att föreningens försäkring räcker. Det gör den inte. Utan tillägg kan du stå med hela kostnaden om exempelvis ett rör går sönder bakom väggen.
Det är också vanligt att folk inte vet vad deras försäkring faktiskt täcker. Villkoren kan vara snåriga, men det är värt att sätta sig in i dem. Särskilt om du har saker av högt värde eller om du reser mycket.
Så väljer du rätt hemförsäkring
Om du vill vara säker på att du får en hemförsäkring som passar just dig, behöver du jämföra både innehåll och pris. Se till att skyddet stämmer överens med din boendeform och dina behov. Fråga dig själv:
- Vad har jag hemma som är värt att skydda?
- Behöver jag allriskförsäkring?
- Hur viktigt är det att kunna få personlig service?
- Vad händer om jag råkar orsaka en skada i någon annans hem?
När du har svaren på de frågorna är det lättare att se vilka alternativ som är mest relevanta. Det finns flera jämförelsesajter som hjälper dig se skillnader mellan olika försäkringsbolag men kom ihåg att dubbelkolla med bolagen själva också. Ibland är det en liten detalj i villkoren som avgör.
