Jämföra reseförsäkring – hitta rätt skydd innan du packar väskan

En resa kan snabbt förvandlas från dröm till mardröm om något oväntat händer. Sjukdom, stöld, förseningar eller inställda flyg är verkliga risker och då är det avgörande att ha en bra reseförsäkring. Många tror att skyddet man har genom sin hemförsäkring räcker fullt ut, men så är inte alltid fallet. Dessutom skiljer sig innehållet mellan olika försäkringar mer än man kanske tror.

Att jämföra reseförsäkringar handlar därför inte bara om att hitta ett bra pris utan om att förstå vad som faktiskt ingår, hur länge skyddet gäller och vad som krävs för att du ska få hjälp när du behöver den som mest.

Vad är en reseförsäkring?

En reseförsäkring är ett skydd som gäller när du befinner dig utanför Sverige. Den träder in om du exempelvis blir sjuk, skadar dig, blir bestulen eller om flyget ställs in. Målet är att du ska få hjälp snabbt och slippa stå med hela kostnaden själv.

För de flesta ingår ett grundläggande reseskydd i hemförsäkringen, vanligtvis i upp till 45 dagar per resa. Det är ett bra startskydd, men långt ifrån komplett. Ska du resa längre än så, eller behöver mer omfattande skydd, krävs en separat reseförsäkring eller ett tillägg.

Vad täcker en reseförsäkring?

Det som ingår kan variera, men det finns vissa delar som är mer eller mindre standard i de flesta reseförsäkringar. Hit hör:

• Akutsjukvård och tandvård vid olycksfall eller sjukdom
• Hemtransport om du inte kan ta dig hem på egen hand
• Ersättning vid försenat bagage eller inställt flyg
• Stöld- och rånskydd för exempelvis mobil, kamera eller pass
• Kris- eller samtalsstöd vid svåra händelser
• Juridisk hjälp eller ansvarsskydd i vissa fall
• Avbeställningsskydd (ibland som tillval)

Det kan också finnas särskilda skydd beroende på destination, typ av resa eller aktiviteter du deltar i. Ska du åka på skidresa, klättra, dyka eller jobba volontärt utomlands bör du se till att försäkringen täcker just det.

När räcker hemförsäkringens reseskydd?

För dig som har en hemförsäkring med reseskydd gäller detta som regel i 45 dagar från avresedatum. Under den perioden får du hjälp vid sjukdom, olycka, stöld och andra oförutsedda händelser men exakt vad som ingår varierar mellan försäkringsbolagen.

Det är viktigt att förstå att detta reseskydd är tänkt för vanliga semesterresor. Om du reser under längre tid, ska studera, arbeta eller vistas utomlands en längre period, krävs nästan alltid en förlängd reseförsäkring eller en särskild långtidsförsäkring.

Dessutom innehåller inte alla hemförsäkringar avbeställningsskydd, och ersättningen vid förseningar eller stöld kan vara begränsad. Därför är det klokt att läsa igenom villkoren innan avresa inte efter.

När behöver du en separat reseförsäkring?

En separat reseförsäkring eller ett tillägg är nödvändigt i flera situationer:

– Om du planerar att vara borta längre än 45 dagar
– Om du ska arbeta, volontärarbeta eller studera utomlands
– Om du reser till länder med högre risk, exempelvis krigs- eller katastrofområden
– Om du vill ha ett mer omfattande skydd än vad hemförsäkringen erbjuder
– Om du inte har någon hemförsäkring alls

I dessa fall bör du teckna en särskild reseförsäkring. Den kan köpas direkt från försäkringsbolag eller via resebyråer, men se till att jämföra innehåll noggrant både villkor, undantag och självrisker skiljer sig stort mellan aktörerna.

Så jämför du reseförsäkringar – det här ska du titta på

Det kan vara frestande att gå på det billigaste alternativet, men det är sällan klokt. En bra reseförsäkring är inte bara en trygghet den kan vara avgörande om något allvarligt händer.

Tänk på följande när du jämför olika alternativ:

1. Hur länge gäller försäkringen?
Är det en kort semesterresa eller en långresa? Alla försäkringar gäller inte lika länge. Kontrollera tidsgränsen.

2. Vad täcker sjukvårdsskyddet?
Gäller det både sjukdom och olycksfall? Täcker det vård i alla länder? Vad händer vid kroniska sjukdomar?

3. Hur hög är självrisken?
Låg premie kan innebära hög självrisk. Räkna på vad det faktiskt innebär om du behöver vård.

4. Finns det undantag?
Vissa aktiviteter (t.ex. extremsport, alkoholpåverkan) kan göra att försäkringen inte gäller. Läs det finstilta.

5. Ingår avbeställningsskydd?
Det kan vara ovärderligt om du blir sjuk före avresa och måste boka av.

6. Hur fungerar hjälpen utomlands?
Finns det journummer? Går det att få hjälp på svenska? Är direktreglering möjlig, eller måste du betala först och få ersättning i efterhand?

Det kan också vara värt att kolla om reseförsäkringen kan anpassas efter din resa. Vissa bolag erbjuder flexibla tillägg till exempel extra skydd för värdesaker eller id-skydd om du blir av med passet.

Reseförsäkring via kreditkort – vad gäller?

Många kortutgivare lockar med reseförsäkring som en förmån när du betalar resan med kortet. Det kan låta smidigt och det är det också, i vissa fall. Men det är viktigt att känna till både begränsningarna och vad som faktiskt ingår, så att du inte står utan skydd när det verkligen gäller.

För att kortförsäkringen ska aktiveras krävs vanligtvis att du betalar en viss andel av resan med kortet ofta minst 50-75 %. Det gäller att spara kvittot eller transaktionen som visar att betalningen är gjord med kortet, annars kan du få problem vid skadeanmälan.

Vad ingår vanligtvis i kreditkortens reseförsäkring?

Det mest grundläggande skyddet som brukar ingå är:

• Avbeställningsskydd – om du inte kan resa på grund av sjukdom, olycka eller andra giltiga skäl
• Bagageförsening – ersättning för nödvändiga inköp om väskan är borta i ett visst antal timmar
• Försening av allmänt transportmedel – viss ersättning vid försening av flyg, tåg eller båt
• Olycksfallsskydd – ett engångsbelopp om du skadas allvarligt under resan
• Självriskreducering för hyrbil – sänker eller täcker självrisken om du råkar ut för något med hyrbilen
• Missat anslutningsflyg – ibland ingår ersättning om du missar ett vidareflyg på grund av försening

Men skyddet varierar stort beroende på vilket kort du har, och det är inte alltid sjukvård och hemtransport ingår vilket är de absolut viktigaste delarna i en reseförsäkring.

American Express, Visa och Mastercard – vad är skillnaden?

American Express (AMEX)
AMEX erbjuder generellt sett ett mer omfattande reseförsäkringsskydd, särskilt för dig med deras premiumkort som Platinum eller Gold. Dessa kort inkluderar ofta både avbeställningsskydd, sjukvårdsersättning, hemtransport, försening, olycksfallsskydd och hyrbilsförsäkring. Dessutom täcks ofta även medresenärer om hela resan är betald med kortet.
Men med basutgåvor som AMEX Green kan skyddet vara begränsat så läs alltid villkoren noga.

Visa
Visas reseförsäkring varierar beroende på vilken bank som gett ut kortet. Kort som ges ut via exempelvis SEB, Swedbank eller Nordea kan ha olika omfattning. I många fall ingår ett grundskydd som aktiveras vid kortbetalning av resan: avbeställningsskydd, bagageförsening och olycksfall. Men sjukvårdsskyddet kan saknas helt vilket gör det riskabelt att förlita sig enbart på detta.

Mastercard
Precis som med Visa beror omfattningen på vilket kort du har och vilken bank som står bakom. Premiumkort (t.ex. World Elite) kan ha reseförsäkringar som även täcker akutvård, medan enklare kort ofta bara erbjuder försening- och avbeställningsskydd. Ofta krävs det också att du reser från Sverige för att försäkringen ska gälla.

Viktiga begränsningar att känna till

1. Sjukvård täcks inte alltid – många kortförsäkringar innehåller inte ersättning för akutsjukvård eller hemtransport. Det är just dessa kostnader som kan bli allra högst om något händer.
2. Försäkringen gäller bara vid kortbetalning – har du betalat resan med Swish, direktbetalning eller ett annat kort gäller inte försäkringen.
3. Medresenärer täcks inte alltid – kontrollera om din partner, barn eller vänner också omfattas. Vissa kort försäkrar bara kortinnehavaren.
4. Begränsat ersättningstak – ersättningsnivåerna är ofta lägre än hos vanliga reseförsäkringar. Det kan innebära att du inte får full kompensation vid större händelser.
5. Ingen kundservice via försäkringsbolag direkt – du måste ofta gå via kortutgivaren eller ett särskilt skadecenter, vilket kan göra processen långsam.

Slutsats: Bra extra – men inte som enda skydd

Reseförsäkringar via kort kan vara ett värdefullt komplement, särskilt om du redan har ett grundskydd via hemförsäkring eller separat reseförsäkring. För kortare resor inom Europa kan det räcka med en kombination av hemförsäkringens reseskydd och kreditkortsförsäkringen men det förutsätter att båda är aktiva och gäller just den typen av resa.

För längre resor, resor utanför EU, eller om du vill vara säker på att få hjälp direkt vid sjukdom, bör du alltid ha en komplett reseförsäkring som täcker just sjukvård och hemtransport. Kortförsäkringen kan då fungera som ett bra komplement för extra skydd vid försening, förlorat bagage eller hyrbil.

Vad täcker EU-kortet – och när behöver du mer?

Om du reser inom EU, EES eller Schweiz har du rätt till akut sjukvård genom det europeiska sjukförsäkringskortet (EU-kortet). Kortet är gratis och beställs via Försäkringskassan. Det ger dig tillgång till nödvändig, offentlig vård i det land du befinner dig i, på samma villkor och till samma kostnad som landets egna invånare.

Det innebär att du i många fall kan få god vård under en resa inom Europa utan att behöva betala mer än lokal patientavgift. Det är ett viktigt grundskydd som absolut är värt att ha med sig på alla EU-resor.

Men det finns begränsningar. EU-kortet gäller inte för vård på privata kliniker, täcker inte hemtransport till Sverige, och innehåller inget skydd för annat än sjukvård – som t.ex. stöld, förseningar, avbokningar eller juridisk hjälp. Det är där reseförsäkringen kommer in som ett viktigt komplement.

Exempel på situationer där reseförsäkring gör skillnad

En familj reser till Spanien. Några dagar in på semestern får ett av barnen magsjuka och behöver vård. Tack vare EU-kortet får de hjälp på en offentlig klinik och betalar bara den lokala patientavgiften. Men mediciner och transport till kliniken får de stå för själva. Med en reseförsäkring hade de även fått ersättning för extra utlägg, eventuell hemresa vid förvärrat tillstånd och tillgång till svensk larmtjänst.

En annan resenär på väg till Thailand tappar bort sitt bagage. Väskan är försvunnen i tre dygn. Här räcker inte EU-kortet till, det täcker inte bagage eller förseningar. Men med en reseförsäkring får personen ersättning för kläder, hygienartiklar och andra nödvändigheter tills väskan kommer fram.

En tredje person är på skidresa i Österrike och skadar knäet allvarligt. Operationen sker på ett offentligt sjukhus och täcks av EU-kortet. Men hemtransporten till Sverige måste ske med ambulansflyg en kostnad på över 200 000 kronor. Det är en utgift som bara en reseförsäkring täcker.

Långresor, studier och volontärarbete – vad gäller?

Om du ska vara borta längre än 45 dagar, arbeta utomlands, studera eller delta i volontärprojekt gäller inte hemförsäkringens reseskydd. Då behöver du en särskild reseförsäkring som gäller under hela vistelsen.

Många försäkringsbolag erbjuder skräddarsydda försäkringar för långtidsresenärer. Dessa innehåller ofta mer omfattande skydd för sjukvård, förlorad egendom, hemtransport och ibland även ansvarsskydd om du till exempel råkar skada någon annan.

Det är också vanligt att utlandsstudenter eller au pairer behöver teckna försäkring som krävs av skolor, myndigheter eller arbetsgivare i landet de vistas i. Läs noga vad som krävs där du ska vara, det kan skilja sig mycket mellan olika länder.

Vad händer om du reser utan reseförsäkring?

Inom EU har du rätt till akut vård via det europeiska sjukförsäkringskortet (EU-kortet). Det ger dig tillgång till offentlig vård på samma villkor som landets egna invånare. För kortare resor inom Europa kan det fungera som ett grundläggande skydd, särskilt vid enklare sjukdomsfall eller skador.

Men EU-kortet har sina begränsningar. Det gäller inte på privata kliniker, täcker inte hemtransport och innehåller inga ersättningar för stöld, försenat bagage eller avbokade resor. Det saknar också stöd för juridiska ärenden, olycksfallsersättning eller krisstöd.

Utanför EU gäller inte EU-kortet alls. Länder som USA, Japan, Kanada eller Australien har höga vårdkostnader där kan ett enkelt läkarbesök kosta tusentals kronor, och en längre sjukhusvistelse ännu mer.

Att resa helt utan försäkring innebär därför en risk inte bara ekonomiskt, utan också praktiskt. Utan försäkring är du ensam om att lösa vård, transporter och kostnader om något händer.

Res tryggt och med rätt skydd

Innan du reser, kontrollera vad din hemförsäkring täcker och om du behöver ett tillägg eller en separat reseförsäkring. Ska du utanför EU? Se till att ha ett heltäckande skydd. Reser du inom EU? Ta med EU-kortet och komplettera vid behov.

Glöm inte heller att se över skyddet som kan ingå via ditt kreditkort. Kombinationen av flera skydd ökar tryggheten. Då kan du resa med lugn i magen, oavsett om du åker på weekend i Berlin eller volontärar i Sydamerika.